هفته گذشته بانک مرکزی دستورالعمل انتشار گواهی خاص با نرخ سود علی الحساب بانکی ۳۰ درصد سالانه ( پرداخت سود ماهانه ) را با هدف تامین سرمایه در گردش واحد‌های تولید به شبکه بانکی ابلاغ کرد.
سپرده خاص برای حمایت از تولید یا مهار تورم؟
طبق این دستورالعمل، بانک‌ها می‌توانند برای تامین سرمایه در گردش طرح های با بازدهی بالا اقدام به انتشار این اوراق نموده و در پایان دوره مشارکت، سود قطعی نیز علاوه بر سود علی‌الحساب ۳۰ درصدی به خریداران این گواهی سپرده پرداخت کنند.
هر یک میلیون در بانک چقدر سود دارد؟
طبق بررسی های بانک های مختلف با وجود اینکه نرخ سود سپرده بانکی یکساله ۲۰.۵ درصد است، اما شنیده حاکی از این است که در برخی شرایط پرداخت سودهای بالاتر محتمل می باشد. برای مثال با سرمایه گذاری ۱ میلیون تومان در بانک، ماهانه ۱۷۴۰۰ تومان سود خواهید کرد که معادل سود سالانه ۲۰۵ هزار تومان است. این سود در مقیاس ۱۰۰ میلیون تومان مبلغ ۱۷۴۰۰۰۰ تومان خواهد بود. از طرفی صندوق های درآمد ثابت که در بازار سرمایه مشغول به فعالیت هستند سودهای بالاتری از بانک را به دارندگان اوراق اعطا می کنند.
سود سپرده بالای ۱۰۰ میلیون در بانک ملی
اگر دارای پولی هستید که برای مدت کوتاهی به آن نیاز ندارید و به دنبال روشی برای حفظ و افزایش ارزش سرمایه‌تان هستید، می‌توانید از طرح‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت ما استفاده کنید. با قرار دادن پولتان در یک سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت، آن را برای دوره‌ای طولانی (حداقل یک سال) سپرده‌گذاری کرده و سود آن را به دوره‌های سالانه بر اساس انتخاب خود دریافت می‌کنید.
سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت بانک ملی ایران امکانی است که به اشخاص حقیقی یا حقوقی اجازه میدهد تا سرمایه‌ای را برای کسب سود به مدت معینی به بانک بسپارند. بانک نیز با دریافت وکالت، این پول‌ها را در فعالیت‌های اقتصادی مجاز سرمایه‌گذاری کرده و پس از کسر حق الوکاله، سود حاصله را به سپرده‌گذار می‌پردازد.
این حساب برای کسانی مناسب است که:
۱- خواهان حفظ و افزایش سرمایه خود از طریق سپرده‌ای پرسود و آسان هستند.
۲- به دنبال سرمایه‌گذاری با ریسک پایین و بازده بالا هستند.
۳- مایلند سرمایه خود را در فعالیت‌های پایدار و طولانی‌مدت به کار گیرند.
چگونه میتوان حساب افتتاح کرد؟
افراد حقیقی بالای ۱۸ سال و اشخاص حقوقی با رعایت شرایط سنی و ارائه مدارک هویتی معتبر می‌توانند با پر کردن و امضای فرم‌های مربوطه، حساب سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت را افتتاح کنند. افتتاح این نوع سپرده برای اتباع خارجی با گذرنامه و اجازه اقامت معتبر نیز امکان‌پذیر است.
حداقل مبلغ برای افتتاح سپرده چقدر است؟
حساب میتواند با حداقل ۵۰۰,۰۰۰ ریال افتتاح شود. شما می‌توانید پس از یک ماه از افتتاح، اولین سود خود را دریافت کنید و سود سپرده به‌طور ماهانه به حساب معرفی‌شده واریز میشود.
نرخ سود و نحوه محاسبه آن چگونه است؟
نرخ سود سپرده‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت یکساله فعلی ۲۰.۵ درصد است. سود بر اساس نرخ علی‌الحساب و محاسبه شده با فرمول خاص، ماهانه به حساب سپرده‌گذار واریز میشود.
سود سپرده‌های دو ساله ۲۱.۵ درصد و برای سه ساله ۲۲.۵ درصد است. سپرده‌گذاری افزایش‌پذیر نیست اما به‌صورت ضرایبی قابل برداشت است. سپرده‌ها در موعد سررسید قابل تمدید هستند و در صورت تمایل می‌توانید حساب را به صورت مشترک افتتاح کنید.
نحوه محاسبه سود بانکی وام
یکی از مهم‌ترین نکاتی که باید دررابطه‌با سود بانکی ۳۰ درصد بدانید، نحوه محاسبه سود بانکی وام است. توجه داشته باشید که این موضوع سود سپرده متفاوت است. در واقع اگر بخواهید از بانکی وام بگیرید، بانک مبلغی را به‌عنوان سود بانکی وام در نظر گرفته و هنگام بازپرداخت وام آن را از شما طلب می‌کند.
برای اینکه کار شما راحت‌تر شود، فرمولی که برای محاسبه سود بانکی وام وجود دارد را ارائه می‌دهیم. این فرمول به‌شکل روبه‌رو به‌دست می‌آید: سود تسهیلات = ۲۴۰۰ / ((فاصله اقساط به ماه + تعداد کل اقساط) × نرخ × مبلغ اصل تسهیلات)
به‌طور مثال، اگر یک میلیون ریال وام با بهره ۱۵درصد و بازپرداخت ۱۲ ماهه گرفته‌اید محاسبه مبلغ بهره به‌شکل زیر است:
۸۱۲۵۰ = ۲۴۰۰ / (۱+۱۲) × ۱۵ × ۱۰۰۰۰۰۰
کدام بانک ها سود ۳۰ درصد می‌دهند؟
اگر می‌خواهید به‌راحتی سود بانکی ۳۰ درصد را دریافت کنید، باید بدانید که کدام بانک ها سود ۳۰ درصد می‌دهند. شما با مراجعه به مراکز زیر و ارائه مدارک خود به آنها می‌توانید از خدمات این گواهی استفاده کنید. بانک‌های ارائه‌دهنده گواهی سپرده ۳۰ درصدی عبارت‌اند از:
- بانک ملت
- مؤسسه اعتباری ملل
- بانک توسعه صادرات ایران
- بانک کارآفرین
- بانک رفاه کارگران
- بانک گردشگری
- بانک آینده
- بانک کشاورزی
- بانک پارسیان
- بانک اقتصاد نوین
- بانک ایران‌زمین
- بانک ملی
- بانک شهر
- بانک سپه
- بانک صنعت و معدن
- بانک دی
سوت پایان سود ۳۰ درصد در برخی بانک‌ها
نکته بسیار مهمی که دررابطه‌با سود ۳۰ درصد بانک وجود دارد این است که گواهی این نوع سپرده در برخی از بانک‌ها دیگر ارائه نمی‌شود. شعب برخی از بانک‌های دولتی و موسسه‌های مالی خصوصی از این موضوع خبر داده‌اند که در روزهای آینده، این نوع سپرده‌ها را ارائه نداده و طرح ۳۰ درصدی در آنها اجرا نخواهد شد.
دلیل این موضوع استقبال بیش از اندازه مردم از این اوراق بهادار بوده و موجب شده تا بانک‌ها با محدودیت‌هایی در ارائه این اوراق روبه‌رو شوند. چون با افزایش این کار گردش نقدینگی بین مشاغل بسیار کاهش می‌یابد و شواهد رکود اقتصادی در جامع خواهیم بود.
سپرده های بانکی مشمول مالیات می‌شوند؟
ویژگی بارز این گواهی سپرده خاص آن است که معاف از مالیات بوده و هیچ محدودیت خریدی برای اشخاص حقیقی و حقوقی ندارد. همچنین امکان بازخرید قبل از سررسید با نرخ سود ۱۲درصد سالانه برای افراد وجود دارد. همچنین نرخ ذخیره قانونی آن ۱۰ درصد می باشد.
بانک مرکزی با هدف تامین مالی سرمایه در گردش طرح‌های اقتصادی با بازدهی مناسب مبلغ ۲۰۰ هزار میلیارد تومان سهمیه به کلیه بانک‌های کشور جهت انتشار گواهی سپرده خاص صادر نمود. همچنین در راستای تامین مالی پروژه‌های پیشران و مولد با بازدهی بالا نیز مبلغ ۸۰ هزار میلیارد تومان مجوز صدور این گواهی به بانک‌های منتخب داده شد.از روز آغاز به کار این طرح ( چهارشنبه ۱۱ بهمن ماه) تا ۱۵ بهمن ماه در بیشتر بانک ها این سقف سرمایه گذاری تکمیل شده است.
با اینکه هنوز هیچ آمار دقیقی از سرمایه گذاران این طرح منتشر نشده است اما برآورد ها نشان میدهد بیشتر افراد شرکت کننده در این طرح از کسانی هستند که در بازار پول فعال هستند و بخشی از سپرده های بلند مدت بانکی خود به گواهی سپرده خاص تبدیل کرده اند. و افرادی که در بازار های موازی فعال هستند از این طرح استقبال چندانی نکرده اند.
گزارش بازار بورس اوراق بهادار تهران
در ظاهر این طرح برای تامین مالی پروژه ها می باشد اما مقصود از انتشار این گواهی سپرده های خاص جذب نقدینگی در دست مردم و جلوگیری از رشد قیمت ارز در بازار بوده است و همانطور که شاهد بوده ایم از ۱۰ بهمن ماه ( یک روز قبل از انتشار این اوراق) شاهد کاهش قیمت ارز هستیم.
سود سپرده ۳۰ درصد
اما سوالی که مطرح میشود چه واحد های تولیدی در کشور حاضر به دریافت تسهیلات با نرخ موثر بیش از ۳۰ درصد خواهند بود؟
با نگاهی به سکوهای تامین مالی جمعی متوجه خواهیم شد برای تولید کننده تامین مالی از این محل مقرون به صرفه تر خواهد بود.با نگاهی به گذشته متوجه خواهیم شد دستورالعمل عجولانه ای که از سمت بانک مرکزی اخذ شد سیاست شکست خورده ای در میان مدت و بلند مدت خواهد بود و اقتصاد و نرخ ارز راه خود را خواهد رفت و افزایش نرخ بهره فقط در کوتاه مدت اثر گذار خواهد بود و آثار آن در بلند مدت باعث خروج پول از چرخه تولید و اقتصاد خواهد شد که خود باعث افزایش تورم خواهد شد.
با نگاهی به کشور ترکیه نیز متوجه خواهیم شد که این کشور نیز با وجود افزایش نرخ بهره در چندین مرحله در مهار تورم ناموفق بوده است و در سال ۲۰۲۳ میلادی ۶۵ درصد تورم داشته است.
رابطه دلار و سکه با گواهی سپرده ۳۰ درصدی
پس از رشد نرخ دلار تحت تاثیر گسترش دامنه درگیری ها در منطقه ی خاور میانه و به دنبال آن بالا رفتن تورم انتظاری، نرخ دلار افزایش یافت. به دنبال افزایش نرخ دلار، بازار سکه و طلا نیز شروع به رشد کردند و با تصور ادامه افزایش نرخ دلار، حباب آنها بیش از حد معمول افزایش یافت.
چندین تصمیم برای آرام کردن جو ملتهب بازار اتخاذ شد. یکی از این تصمیمات کاهش دامنه نوسان گواهی سپرده کالایی سکه به یک درصد بود. بورس کالا در ۴ بهمن ماه محدوده نوسان قیمت نمادهای گواهی سپرده کالایی تمام سکه طرح جدید را از ۵ به یک درصد کاهش داد تا بتواند جو شکل گرفته در بازار طلا را تا حدودی کنترل کند.
شکل زیر نمودار قیمت روزانه صندوق طلا را نشان میدهد. اگر رفتار صندوق طلا را بعنوان شاخص تحرکات بازار در نظر بگیریم، می توان به این نکته پی برد که این تصمیم تنها برای دو روز ترمز بازار را کشیده است و سپس افزایش دوباره قیمت مشاهده می شود و اصلاح اصلی در تاریخ ۱۰ بهمن با خبر انتشار گواهی سپرده با سود ۳۰ درصد رخ داد. در نتیجه این تصمیم تنها اثر مقطعی بر بازار گذاشت. در تاریخ ۱۷ بهمن پس از متعادل شدن بازار، دوباره دامنه نوسان این گواهی سپرده ها به پنج درصد بازگشت.
بانک مرکزی در تاریخ ۱۱ بهمن دستورالعمل انتشار گواهی سپرده خاص با نرخ سود علی الحساب بانکی ۳۰ درصد سالانه را به شبکه بانکی ابلاغ کرد. در کمتر از یک هفته ۲۸۰ هزار میلیارد تومان سپرده جذب شد و بخشی از نقدینگی که می توانست به سمت بازار طلا و سکه برود را به این سمت هدایت شد و بر بازار طلا و سکه تاثیر گذاشت اما به طور قطع بخش عمده ی نقدینگی انتقال دورن بانکی سپرده ها از نرخ های سود پایین تر به این نوع سپرده بوده است.
هرچند این عامل باعث شد تا بازار ارز و طلا به ثبات نسبی برسد اما این چنین تصمیم هایی جهت کنترل دستوری بازار در بلند مدت کارآمد نیست و راهکار های بلند مدت با تکیه بر عوامل کلان اقتصادی در غالب سیاست های پولی و مالی می تواند به کنترل تورم و نرخ ارز در بازه های سالانه منجر شود. عوامل کلان بازار مانند جلوگیری از افزایش پول بدون پشتوانه، اصلاح ساختار ترازنامه بانک مرکزی و بدهی بالای بانک ها و دولت به بانک مرکزی، رفع مشکل کسری بودجه دولت و غیره به حفظ ارزش ریال کمک می کند و از جهش های شدید نرخ دلار و به تبع نوسانات شدید بازار طلا و سکه جلوگیری خواهد کرد.
شمارش معکوس برای پایان مهلت سپرده‌گذاری بانکی با سود ۳۰ درصدی
عرضه اوراق با نرخ سود ۳۰ درصد، دیگر تمدید نمی‌شود.
وزیر اقتصاد اعلام کرد سیاست اعطای نرخ سود ۳۰ درصد به اوراق گواهی سپرده‌های خاص، یک سیاست موقت است و ادامه‌دار نخواهد بود.
میتوان انتظار داشت با عدم تمدید این طرح بار دیگر نرخ بهره بدون ریسک به نرخ حوالی ۲۶ درصد بازگردد.
کاهش این نرخ به نفع بازار سرمایه خواهد بود و میتواند بخشی از پول های بازار بدهی را به سوی بازار سرمایه سوق دهد.
